房贷利率“换锚”后对你的房贷影响几何?

2019-12-01 作者:七娃   |   浏览(141)

  自10月8日起,房贷利率“换锚”正式实施:新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

  那么,房贷利率“换锚”后,我市的房贷利率变化大不大,个人住房贷款是升还是降?带着这些问题,近日,记者到市建行、农行、中行、工行采访业内人士,对我市各银行贷款市场报价利率(LPR)进行了解。

房贷利率“换锚”后对你的房贷影响几何?

(网络图)

  房贷利率“换锚”   对实际利率水平影响不大

  据业内人士介绍,LPR是贷款市场报价利率,是由央行授权全国银行间同业拆借中心发布、由主要商业银行根据市场供求等因素报出的优质客户贷款利率,并由市场利率定价自律机制在央行的指导下负责监督和管理。

  此次“换锚”的核心是将房贷利率定价基准由基准利率转换为LPR,使房贷利率更加市场化。调整前,个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率,即按基准利率上浮或下浮多少,来确定个人住房贷款利率。调整后,个人住房贷款的定价基准是LPR,即在LPR的基础上加点,根据LPR来确定个人住房贷款的利率。与一般贷款不同的是,房贷利率实行“下限管理”——这其中有两个下限,一是央行确定的下限,即首套不低于LPR,二套不低于LPR加60个基点,二是央行省级分支机构指导市场利率定价自律机制确定的各地加点下限。在上述两个下限的基础上,各商业银行可以决定各自的加点幅度。

  在10月8日采用LPR贷款基准利率前,银行采用央行2015年10月24日最新基准利率:1年以内(含1年)利率为4.35%,1年到5年(含5年)利率为4.75%,5年期以上利率为4.90%。贷款利率=央行基准利率×(1+浮动比例)。

  调整后,以10月份的LPR利率为例:1年期LPR为 4.20%,5年期以上LPR为4.85%。贷款利率=LPR基础利率+基点。

  各银行定价所参考的贷款市场报价利率即LPR相同。记者采访时,我市各银行LPR是按照9月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的执行:1年期LPR为 4.20%,5年期以上LPR为 4.85%。

  在具体业务中,银行根据自治区市场利率定价自律机制确定的加点下限,结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素,明确个人住房贷款利率定价规则,合理确定每笔贷款的具体加点数值,各银行个人住房贷款利率会有所差异。

  10月20日前,我市各银行定价基准加点并不相同,以5年期以上贷款利率为例,有的银行首套房加点65个基点,二套房加点114个基点;有的首套房加点60个基点,二套房加点90个基点;有的首套房加点55个基点,二套房加点78.5个基点。

  房贷利率“换锚”前后,借款人实际支付利率变化几何?业内人士举例说,一笔期限为20年的个人住房贷款,在调整前,经借贷双方协商,确定贷款利率在基准利率的基础上上浮10%,5年期以上基准利率为4.9%,借款人实际支付利率为:4.9%×(1+10%)=5.39%。在调整后的LPR定价方式下,经借贷双方协商,确定在LPR基础上加55个基点,目前5年期以上LPR为4.85%,借款人实际支付利率为:4.85%+0.55%=5.40%。调整前后,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。

  LPR每月调整     房贷利率重定价周期一年

  据了解,自2019年8月20日起,每月20日(遇节假日顺延)9时前,LPR报价行根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式,向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR,于当日9时30分公布。LPR信息发布在全国银行间同业拆借中心和人民银行网站上。

  10月14日,正在办理房贷的临河市民王先生提出一个问题:如果LPR每月调整,那么,参照LPR定价的个人住房贷款利率是否也会每月调整?

  银行工作人员解释:LPR每月20日公布报价,可能会有所变化。就是说,个人住房贷款申请人在10月14日申请贷款时,5年期以上LPR是4.85%,到10月20日,LPR报价公布后有变化,在11月20日前,申请人贷款批准后,执行的是公布的当月LPR。